I think it the excitement only a free man can feel, a free man at the start of a long journey whose conclusion is uncertain. I hope the Pacific is as blue as it has been in my dreams.
人生这趟旅途，如果提早确定自己的目标、做好有用的计划，就会有更多的时间、精力来享受自己的人生。而在当下，很多人因为钱的问题走在自己不喜欢的路途上。我父辈的这一代，大部分人从事教师和医生的职业，在一个县城工作或奉献了自己大部分的人生。他们的思想更加关注工作的稳定、收入的高低、福利的好坏，关注绩效工资、关注退休金等等。我从小接受的教育是搞好成绩，考个大学，当个白领。我很自然地就这样做了，但实际上工作的越久，人生的多样性越单一。具体的，工资越高，债务越高；年龄越大，压力越大。久而久之就会为了金钱的事情妥协，做一些不喜欢的事情。每个行业高速发展的福利期过去了，按部就班的工作也能搭上一辆车，驶向财务自由的机率也变低了。所以何时退休，如何摆脱不想做的事情，先做一个财务自由计划是关键的第一步。
财务自由和财富自由
做计划前需要先分清楚财务自由（Financial Freedom）和财富自由（Wealth Freedom）是两个相关但略有不同的概念。财务自由意味着非劳动的收入足以支付你的日常生活开支，无需依赖工作收入。而财富自由意味着你拥有足够的财富，可以实现你的梦想、目标和愿望，过上奢华的生活，不仅仅是满足基本生活需求。两种自由的标准和程度是不一样的。
我们先定义收入类型，主要有三种收入类型：
- 工作收入：劳动获得的收入，如上班的薪酬等。
- 证券收入：来源于纸资产，如股票、债券和共同基金等。
- 被动收入：来源于非纸资产，如房产出租所带来的租金，专利或者知识产权产品的收入等。
在上面的收入类型中，学会获取被动收入和证券收入的速度越快，年轻富有地退休就会越快。
财务自由公式
实现财务自由，我们可以使用一个简化的公式。
退休本金 = ((年度总支出 - 年度总被动收入) * (1 - (1 + (年化收益率 - 通货膨胀率))^(-退休年限))) / (年化收益率 - 通货膨胀率)
公式中，年度总支出、年度总被动收入很好理解。年化收益率和通货膨胀率大家也基本知晓。公式中的 (1 - (1 + (年化收益率 - 通货膨胀率))^(-退休年限))：这一部分表示了从退休开始到退休结束这段时间内，本金逐渐减少的比例。我们假设在退休期间的最后一年，本金刚好用完，所以用 1 减去剩余本金比例，得到消耗掉的本金比例。
年化收益率
年化收益率（Annualized Rate of Return）是一个投资收益的度量指标，表示如果投资收益保持相同的速率，在一年的时间里预期的投资回报率。年化收益率将不同时间长度的投资收益进行标准化处理，便于投资者比较不同投资产品的收益率。它是一种投资收益的估算方式。这是我们计划中的加速器。
通货膨胀率
通货膨胀率（Inflation Rate），是衡量货币购买力下降速度的指标，反映一定时期内物价水平的上涨幅度。通货膨胀会影响投资收益和生活成本，因此在计算实际收益和制定财务规划时需要考虑通货膨胀率。通货膨胀率会随着政策、经济环境和市场情况而波动。这是我们计划中的不稳定的因素。下面是中国历年的统计数据：
一个例子
通过上面的公式，我们来设想一个人退休所需要的本金。如果一个人的年度总支出为 20w，年度的被动总收入为 10w，我们无法掌握的参数为通货膨胀率，这里我们设定为 5%。他资产的年化收益率设置成 6% 到 10% 的区间。所需的本金如下：
| 年度总支出 - 年度总被动收入 | 年化收益率 - 通货膨胀率 | 退休本金 |
|---|---|---|
| 10w | 0.01 | 392w |
| 10w | 0.02 | 314w |
| 10w | 0.03 | 257w |
| 10w | 0.04 | 214w |
| 10w | 0.05 | 182w |
如果年度总支出为 30w，被动总收入为 10w 不变，则需要：
| 年度总支出 - 年度总被动收入 | 年化收益率 - 通货膨胀率 | 退休本金 |
|---|---|---|
| 20w | 0.01 | 783w |
| 20w | 0.02 | 628w |
| 20w | 0.03 | 515w |
| 20w | 0.04 | 429w |
| 20w | 0.05 | 365w |
每个人根据自己的情况，可以根据这个简化的公式来估算自己需要多少本金达到退休。
钱挣不完，钱也花不完。做好计划，尽早地从挣钱中抽身，去做自己想做的事。
这是一份需要认真对待的计划，有以下一些参考注意的点：
- 对于年度总开支，要学会做预算，钱你想要花在哪里。
- 要留意扩展被动收入，分配一些精力在其中。警惕劳动收入的稳定性，注意其受宏观环境的影响。
- 一旦开始退休，年化收益率不要过高地追求，计划的稳定性是重要的。但不要停止在积累本金的阶段做寻找高收益方法的努力。
做好了退休计划之后，接下来的首要任务就是退休本金的积累问题了。在这个过程中，会接触其它一些财务概念和问题，比如债务，现金流、净资产，如何实现资产增值，需不需购买保险等。这些有空的话，后面再说一说了。
最后，保持学习和成长。主动学习是对未知世界的探索，这个探索的过程是美妙而快乐的。